近日，多地銀監(jiān)局發(fā)文規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按季度就本機(jī)構(gòu)個(gè)人非住房類(lèi)信貸資金用途開(kāi)展自查，同時(shí)要建立大額消費(fèi)信貸投向監(jiān)測(cè)機(jī)制，密切關(guān)注個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放及其與個(gè)人住房貸款的關(guān)聯(lián)情況。個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，近期備受關(guān)注。要治理這個(gè)問(wèn)題，需要采取針對(duì)性的辦法，多措并舉，抓出實(shí)效。

對(duì)于違規(guī)流入樓市的資金，在監(jiān)測(cè)和統(tǒng)計(jì)方面存在一定難度，情況可能比想像中要復(fù)雜一些。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，今年9月份我國(guó)住戶部門(mén)貸款增長(zhǎng)7349億元，環(huán)比和同比均明顯增長(zhǎng)，尤其是短期貸款的增速明顯高于去年同期，連續(xù)兩個(gè)月超過(guò)2000億元。前三季度，住戶部門(mén)短期貸款新增1.53萬(wàn)億元，是去年同期的近3倍，占全部新增貸款的比重從去年同期的5%提高到目前的14%左右。而半年業(yè)績(jī)報(bào)告也顯示，多家上市銀行個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)迅速，有的銀行同比增速甚至超過(guò)250%。此外，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)也表現(xiàn)出較快的增長(zhǎng)速度。消費(fèi)貸款快速增長(zhǎng)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換及銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整有關(guān)，但也不排除有一部分貸款，以“消費(fèi)貸款”之名行“住房貸款”之實(shí)。

與此同時(shí)，隨著樓市交易活躍，各種類(lèi)金融、非金融機(jī)構(gòu)提供的借貸資金，也存在著進(jìn)入樓市的可能。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作持續(xù)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量有所下降，但平臺(tái)的交易量有增無(wú)減。今年上半年全國(guó)網(wǎng)貸成交額達(dá)到1.93萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)72.81%。同時(shí)，上半年小貸公司貸款余額達(dá)9608億元，比年初增加313億，是近三年首次出現(xiàn)回升。網(wǎng)貸平臺(tái)、小貸公司對(duì)資金流向沒(méi)有監(jiān)控，進(jìn)入樓市的比例可能更高，“假消費(fèi)，真買(mǎi)房”現(xiàn)象普遍存在。更有少數(shù)平臺(tái)、中介明里暗里又推出“首付貸”，直接違規(guī)為購(gòu)房首付款提供借貸支持。

金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，首先影響房地產(chǎn)調(diào)控效果。“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”，個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，不利于房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫，也在一定程度上積聚了金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，放大了居民部門(mén)杠桿。盡管我國(guó)居民杠桿率總體不高，但近年來(lái)居民部門(mén)加杠桿速度較快，其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患需要引起注意。

而要整治這一違規(guī)現(xiàn)象，需要相關(guān)部門(mén)齊抓共管，堅(jiān)決堵住各種漏洞，嚴(yán)格落實(shí)現(xiàn)有規(guī)定，并針對(duì)新問(wèn)題、新情況采取有效的防控措施。

首先，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，在期限、用途、支用等方面和環(huán)節(jié)，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門(mén)相關(guān)規(guī)定。期限方面，將消費(fèi)貸款發(fā)放時(shí)限控制在5年以下，一般應(yīng)為1—3年；用途方面，對(duì)每一筆消費(fèi)貸款應(yīng)明確用途，并要求客戶提供用途證明，不發(fā)放無(wú)指定用途的綜合性消費(fèi)貸款；支用方面，對(duì)30萬(wàn)元以上的消費(fèi)貸款，應(yīng)執(zhí)行“受托支付”規(guī)定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對(duì)象，減少被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理，杜絕在購(gòu)房環(huán)節(jié)違規(guī)使用信用卡。

其次，應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)各類(lèi)非金融機(jī)構(gòu)的清理、整頓和引導(dǎo)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)失序、管理混亂的網(wǎng)貸平臺(tái)，未能按照規(guī)定通過(guò)備案的，要采取措施堅(jiān)決予以退出。對(duì)于經(jīng)營(yíng)相對(duì)規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)，要采取“同一業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管”的原則，實(shí)施功能監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，對(duì)其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，減少資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)小貸公司的管理和引導(dǎo)。近年來(lái)，以 “花唄”“借唄”為代表的新型借貸產(chǎn)品發(fā)展較快，其套現(xiàn)后也可能流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，需要將其納入監(jiān)管體系中。

再次，要繼續(xù)實(shí)施差別化的住房信貸政策，滿足居民合理購(gòu)房需求。我們要看到，個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，與居民購(gòu)房需求增長(zhǎng)較快有關(guān)。今年以來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款增速有所下降，特別是下半年來(lái)貸款額度收緊，審批速度變慢。與此同時(shí)，受市場(chǎng)流動(dòng)性趨緊影響，個(gè)人住房貸款利率有所上升。這雖然有助于抑制投資性和投機(jī)性需求，但也容易“誤傷”剛性需求和改善性需求。因此，對(duì)于居民合理的購(gòu)房需求，尤其是購(gòu)買(mǎi)首套住房，還應(yīng)繼續(xù)予以積極支持。對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)放首套住房貸款，應(yīng)給予差別化的監(jiān)管政策。

對(duì)于居民個(gè)人而言，應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力，合理借貸，控制杠桿。一般而言，每月還貸支出應(yīng)控制在家庭收入的一半以下，最好不要超過(guò)三分之一。如果暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)房能力，可通過(guò)租賃等方式滿足居住需求。 (中新經(jīng)緯APP)

【專(zhuān)家簡(jiǎn)介】董希淼，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員，近著《有趣的金融》。