人們都說，女人長(zhǎng)得好不如嫁得好;男人工作好不如買房早!自2014年中期以來(lái)，中國(guó)大多數(shù)城市的房?jī)r(jià)都出現(xiàn)了上漲，如果你買房早的話，確實(shí)能夠少奮斗好幾年。房子是一個(gè)人的終身大事，關(guān)于房子的一切事情都可以說是門很大的學(xué)問，值得我們深入研究。選房、看房、買房值得我們深究，如何還房貸同樣值得我們深究。今天我們就來(lái)談?wù)勀姆N貸款方式和還款方式能幫你省的錢最多!

　　目前購(gòu)房貸款有三種方式：商業(yè)貸款、公積金貸款、組合型貸款。無(wú)論哪種貸款，其還款方式都只有2種：等額本息還款和等額本金還款。下面我們來(lái)看看這兩種還款方式到底啥意思。

　　等額本息還款：把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。還款人每個(gè)月還給銀行的金額固定不變，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

　　等額本金還款：將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi),同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式前期支付的本金和利息較多,還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。

　　由于組合型貸款的程序和情況紛繁復(fù)雜，采用這種貸款方式的人比較少，我們就重點(diǎn)比較商業(yè)貸款和公積金貸款。

　　為了方便比較和說明問題，我們用具體的數(shù)字來(lái)計(jì)算。假如現(xiàn)在一套房子的價(jià)格是200萬(wàn)，現(xiàn)在需要貸款120萬(wàn)，貸款期限為30年?，F(xiàn)在我們來(lái)算算每種貸款方式在30年到期時(shí)要還的本息各需要多少錢。我們首先來(lái)看看商業(yè)貸款的兩種還款方式：

　　1)商業(yè)貸款，還款方式采用等額本息：這種還款方式30年下來(lái)，貸款利息達(dá)到1092739.43元，約為109.3萬(wàn)元;

　　2)商業(yè)貸款，還款方式采用等額本金：如這種還款方式30年下來(lái)，貸款的利息為884450元，接近88.5萬(wàn)元。

　　下面我們?cè)賮?lái)看看，在用公積金貸款的情況下，兩種還款方式的差別：

　　1)公積金貸款，還款方式為等額本息：這種還款方式30年下來(lái)，貸款利息為680091.3元，約為68萬(wàn)元;

　　2)公積金貸款，還款方式為等額本金：這種還款方式30年下來(lái)，貸款利息為586625元，約為58.7萬(wàn)元。

　　通過上述計(jì)算我們可以得出3個(gè)結(jié)論：

　　1)公積金貸款比商業(yè)貸款便宜，因?yàn)楣e金貸款的利率低;

　　2)等額本金還款方式比等額本息還款方式更劃算;

　　3)采用等額本金方式還款，購(gòu)房者的還款負(fù)擔(dān)會(huì)逐漸變小。

　　經(jīng)過4次計(jì)算，商業(yè)貸款，采用等額本息還款這種方式30年產(chǎn)生的貸款利息為109.3萬(wàn)元;公積金貸款，采用等額本金還款這種方式30年產(chǎn)生的貸款利息僅為58.7萬(wàn)元。兩者相差約為50.6萬(wàn)元。

　　因此在貸款買房時(shí)，如果條件允許，盡量選擇使用公積金貸款，采用等額本金的還款方式。但是由于公積金貸款所需周期長(zhǎng)，手續(xù)繁瑣，而且每個(gè)城市公積金貸款額度不同，所以銀行一般建議購(gòu)房者采用商業(yè)貸款的方式，在購(gòu)房之后，把公積金取出來(lái)，還房貸。

　　另外，銀行在放貸給購(gòu)房者的時(shí)候，并不會(huì)主動(dòng)告訴購(gòu)房者哪種還款方式更為省錢，銀行一般默認(rèn)是讓購(gòu)房者采用等額本息的還款方式。按照上面的計(jì)算，在商業(yè)貸款的情況下，等額本息還款方式產(chǎn)生的利息要比等額本金產(chǎn)生的利息高出近21萬(wàn)元。有些銀行在放貸的時(shí)候，還會(huì)根據(jù)情況對(duì)貸款利率進(jìn)行有條件的打折優(yōu)惠，所以在貸款買房時(shí)一定要向銀行咨詢清楚。要不然自己會(huì)給銀行多打幾年工!

　　對(duì)于部分收入不高的購(gòu)房者來(lái)說，最好的狀態(tài)就是先采用等額本息的還款方式，過了一段時(shí)間就變更為等額本金的還款方式。這樣既能度過等額本金一開始的高額還款，還能省下一部分利息。至于什么時(shí)候變更比較合適，要根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況而定。